¿Tienes la mentalidad necesaria para ser millonario?, ¿Qué te hace falta para alcanzar la independencia financiera?
Desde que, hace 3 años, acabé mi MBA, he ido cambiando mi idea de quien es exitoso desde un punto de vista estrictamente económico. En el programa, conocí a mucha gente de perfiles socioeconómicos muy diversos. Prácticamente todos fuimos capaces de encontrar post-mba un trabajo en el top 2% o 1% por ingresos en nuestros respectivos países de destino. Sin embargo, la mayoría tuvimos que empezar nuestra andadura post-mba con muy poco capital o incluso con deudas (debido a prestamos estudiantiles). Al fin de cuentas, un mba en una escuela de prestigio es un programa muy caro. Ya no solo es lo que tienes que pagar, es lo que dejas de ingresar la mayor parte de esos 2 años.
Mucha de las personas que acaban un programa de este tipo se ven abocados a trabajar muy duramente en sus 30s y en sus 40s para alcanzar cualquier atisbo de independencia financiera. Muchos, pese a ser excelentes trabajadores, cualificados, trabajar para grandes firmas, y ganar mucho dinero, nunca llegan a adquirir los hábitos necesarios para llegar alcanzar la libertad financiera.
Ganar mucho vs tener la flexibilidad de hacer lo que quieres con tu tiempo
Con el tiempo, me fui dando cuenta de que ganar mucho dinero no es suficiente para ser considerado exitoso desde un punto de vista económico. Entendí que ser ‘rico’ significa el poder costearte la vida sin necesidad de trabajar para un tercero en algo que no te gusta. Ser dueño de tu propio destino. No tiene que ver solo con cuanto ingresas, sino con qué haces con lo que ingresas, qué capital tienes y cuanto genera ese capital. Esto no quiere decir que tengas que trabajar para ti mismo. A mi por ejemplo, me encanta mi profesión y lo que hago. También me encanta capitalizarme e invertir para ganarme esa opcionalidad y flexibilidad de ser dueño de mi destino si mi opinión cambia en el futuro.
Poder elegir lo que quieres hacer el día de mañana sin depender de terceros es un lujo que poca gente llega a alcanzar. Cuánto ganas, donde estudiaste, o qué dice tu tarjeta de negocio te puede abrir puertas, pero no te van a comprar tu independencia financiera. No llega con trabajar en la city y cobrar £240k al año, o jugar en el Crystal Palace.
Si quieres generar la suficiente riqueza como para comprar tu independencia financiera, tener la mentalidad adecuada para conseguirlo es clave. En esta entrada discuto algunas de las características que toda persona que quiere generar grandes niveles de riqueza a largo plazo debe poseer. ¿Tienes la mentalidad y ética de trabajo como para ser millonario?
Hacerse rico, es un juego (típicamente) a largo plazo
La gente que está preparada para generar riqueza entienden que éste es un juego a largo plazo. Por ello, se centran en añadir valor de manera constante a lo largo del tiempo. Los esquemas para ganar dinero rápido están abocados al fracaso. O bien pierdes la mayor parte de tu capital a la primera ,o sigues jugando con fuego hasta que te acabas quemando. He conocido mucha gente que ha ganado mucho dinero de manera especulativa en el pasado, ya sea por suerte, o por una mezcla entre suerte y habilidad. Por ejemplo, tras operaciones afortunadas con opciones. Sin embargo, lo complicado es saber cuándo parar y tener la suficiente disciplina para hacerlo si las cosas te han ido bien.
Una cosa es tomar grandes riesgos, con una parte muy pequeña de tu patrimonio, en inversiones con un perfil de retorno asimétrico en la que tienes alguna ventaja. En este caso, cuando pierdes, pierdes relativamente poco (el 100% de algo que no es muy representativo), y cuando ganas, ganas mucho (15-100x veces tu inversión). Otra cosa muy distinta, es destinarlo grandes cantidades a planes de ganar dinero pronto.
Para que os hagáis una idea, los rendimientos medios de un portfolio 100/0 (100% en equities americanas a través del S&P500 y 0% en bonos) han sido de un 10.3% desde 1926:
Conseguir rendimientos ordinarios es sencillo. Conseguir rendimientos extraordinarios es extremadamente complejo. Cuidado con los esquemas para ganar dinero fácil.
Es relativamente sencillo conseguir retornos promedio del mercado. Simplemente hay que poseer el índice a través de fondos pasivos y aguantarlos incluso cuando el mundo parece que se va a acabar. Sin embargo, es extremadamente complicado tener retornos extraordinarios a largo plazo por encima de estos valores medios de mercado. Ni siquiera la mayoría de inversores profesionales lo consiguen .Más del 85 % de los inversores profesionales y mejores gestores de fondos no consiguen batir al mercado o a su benchmark correspondiente.
Gestores de fondos con contactos, acceso instantáneo a nueva información pública, y algunas veces, a información privada, no baten el índice. Esperar batir la media del mercado como inversor particular es, pues, tarea extremadamente complicada, algo equivalente a jugar al futbol de niño y esperar llegar a ser futbolista profesional. No vas a ser el próximo Messi si no lo intentas, pero conseguirlo es algo muy complicado, las probabilidades juegan a tu contra.
Cualquier esquema o asesor financiero que te prometa obtener, de manera ‘fácil’ y sin esfuerzo un rendimiento de más de un 8% anual es una trampa que debes evitar como la plaga. Por ejemplo, esquemas de trading o estrategias que se basan en el data-mining (últimamente son muy populares las estrategias basadas en momentum, por ejemplo). Desafortunadamente, batir la media del mercado no es tan sencillo como tirar varias líneas en una gráfica o hacer tres rebalanceos de tus fondos al mes.
La gente que genera riqueza conoce la fuerza del interés compuesto y qué es el coste de oportunidad
Los millonarios entienden el valor del interés compuesto y lo usan a su favor. La gente que genera riqueza de manera constante entiende que un euro gastado hoy equivale a mucho más dinero gastado en el futuro. Entienden que 5 euros que se gastan en el café del Starbucks hoy son equivalentes a 25 euros en algún momento dentro de 20-30 años. Por ello, empiezan a invertir cuando son jóvenes, no gastan dinero en cosas que no necesitan, en especial en bienes no productivos, e intentan maximizar su tasa de ahorro.
La gente que genera riqueza entienden el valor de lo que compran antes de gastar el dinero
Todavía no he conocido un ejemplo de persona que no solo es millonaria, pero que también genera y/o mantiene su riqueza, sin ser muy conscientes del valor que les aporta las cosas y servicios que adquieren. Personalmente, puedo gastar mucho dinero en ropa de buena calidad, guitarras y relojes, pero odio gastar dinero en pequeños gastos que considero sobrevalorados como un boleto de lotería o un café por 3 libras. A mí, esos gastos, por pequeños que parezcan, no me rinden.
No vas a encontrarte muchos millonarios que, entendiendo lo que es un activo productivo y lo que es un activo no productivo que pierde valor con el paso del tiempo, vayan a gastar mucho dinero en coches o excentricidades. Al revés, encontrarás muchos que entienden el valor de lo que comprar y estudian la manera más eficiente de cómo adquirir ese bien o servicio. Famosa es la historia de Warren Buffet, el mejor inversor de todos los tiempos y una de las personas más adineradas del mundo, cuando pagó su menú y el de Bill Gates en McDonald’s usando cupones de descuento.
La mayoría de millonarios tienen un presupuesto y se adhieren a el
En la entrada ‘Qué pasos deberías dar antes de lanzarte a invertir‘ hablé de lo importante que es tener un presupuesto y monitorizar los gastos. Los millonarios lo hacen. Por ello, su tasa de ahorro e inversión es mucho más alta que la de la persona media, y al final esto es lo que, en buena medida, marca cuanto capital acaban generando a lo largo del tiempo.
Los millonarios entienden que tomar riesgos (calculados) es clave
Sabemos que invertir lo antes posible es muy importante. Tomar riesgos calculados, desde muy joven, también. Hay muchas maneras de hacerse millonario, pero todos queremos ser millonarios lo antes posible. Si es en nuestros 30s o 40s mucho mejor que en nuestro 70s cuando ya no podemos aprovechar la mayoría de experiencias y libertad que nos proporciona el dinero debido a nuestra edad. Entender el valor del interés compuesto es importante, tomar riesgos para alcanzar estas metas también es muy necesario.
En ésta entrada introduje el concepto de relación riesgo-beneficio. Este principio financiero asume que a mayor riesgo asumido, mayor suele ser el beneficio esperado. No puedes esperar tener retornos por encima de la tasa de rendimiento libre de riesgo si no estás dispuesto a asumir cierta volatilidad a corto y medio plazo y ciertos riesgos.
Una fuerte asignación de capital a equities (vía acciones o fondos de inversión), ser agresivos con nuestros planes de formación y planes profesionales, y ser lo suficientemente flexible para moverse a centros urbanos en donde se paga bien por tus servicios, es muy importante. Salirse de la zona de confort y generar múltiples fuentes de ingresos pronto, también.
Prácticamente cualquier millonario posee todas o casi todas las siguiente fuentes de ingresos: intereses, dividendos, ganancias de capital, royalties, rentas de alquiler, rentas de trabajo y/o beneficios por actividades empresariales
Las personas que generan mucha riqueza entienden las reglas fiscales y optimizan al máximo el pago de impuestos
En mi primer año en Londres, me acuerdo estudiar y leer muchísimo acerca de finanzas e inversión. Estaba preparado para tener una fuente de ingresos potente y quería saber cual era la mejor manera de invertir mis ahorros. Dediqué cientos de horas a estudiar y más adelante a crear una estrategia y plan de inversión. Sin embargo, aunque tenía una idea base, no dediqué el mismo tiempo a entender todas las reglas fiscales que existen en el Reino Unido.
Ahora, puedo decir con toda seguridad que entender muy bien todos los vehículos de inversión y la fiscalidad de cada uno es tan importante como entender los activos en los cuales estás depositando tu dinero. Al final, cada libra que deduces de tu pago de impuestos es una libra ganada. Por otro lado, cada libra por la cual aplazas el pago de impuestos X años (por ejemplo, vía plan de pensiones), supone una oportunidad de hacer que ese dinero componga durante mucho tiempo antes de que te toque pagar.
Hablar de este tema en profundidad requeriría una entrada de blog independiente. Las leyes dependen mucho de la geografía en la que resides. Aquí en el Reino Unido, por ejemplo, existen vehículos de inversión con una fiscalidad muy favorable. Tenemos las ISAs (equivalentes a las Roth IRAs en Estados Unidos) y los planes de pensiones y SIPPs (equivalentes al 401k en Estados Unidos).
Invertir tiempo en aprender las normas fiscales y, en determinados casos, contratar un asesor fiscal potente suele ser muy recomendable.
Tienen una mentalidad abierta y desarrollan sus competencias para hacer negocios
La gente que genera riqueza y los millonarios que se hacen a sí mismos (que son la mayoría), tienen una mentalidad abierta, les gusta relacionarse, y buscan continuamente sinergias y oportunidades de negocio. Por ello, con el tiempo adquieren la habilidad, ya no solo de generar ideas, sino de ejecutarlas bien, que al fin de cuentas es lo que genera dinero. Tienen una mentalidad emprendedora, pero también la energía y los contactos para llevar a cabo sus planes de manera satisfactoria.
Si quieres aprender más acerca de los hábitos del millonario medio , este libro está muy bien: ‘El millonario de la puerta de al lado‘, de Thomas Stanley. Se basa en el estudio de los hábitos de mas de 1,000 millonarios a lo largo del mundo.
¿Qué te ha parecido esta entrada?, ¿Crees que hay algo que se me ha pasado por alto?. Y tu, ¿Piensas como un millonario? Déjame tu comentario.
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Sobre mí
¡Hola! Me llamo Manuel, soy español, ingeniero industrial y MBA, resido en Londres y tengo 33 años. El principal motivo por el que he creado este blog es que me he dado cuenta de que la mayoría de las personas no entienden conceptos de finanzas personales e inversión básicos.
- Creo que encontrar la estabilidad financiera tiene impacto extremadamente elevado en la vida de las personas
- Pienso que tener una base de conocimientos financieros y de inversión sólida cuesta relativamente poco, no es un tema excesivamente complejo, aunque haya mucha gente en la industria financiera que lo quiera
- Creo que contenido de carácter financiero al que se puede acceder hoy en día en habla hispana, es escaso y en general de no muy alta calidad
Por ello, te invito a que te unas a esta comunidad para mejorar tus conocimientos en finanzas personales e inversión. Seguro que podemos aprender muchas cosas juntos.
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