Una vez tienes claros el motivo por el que inviertes, todavía tienes que dar algún paso más antes de lanzarte a invertir si quieres tener éxito. En esta entrada os los resumo.
Crea un fondo de emergencia
Invertir hoy para disponer de capital el día de mañana está muy bien, pero nunca debemos invertir el dinero que sabemos que nos va a hacer falta en el corto y medio plazo. Cuando invertimos, debemos asegurarnos primero de que no vamos a necesitar ese capital en, por lo menos, los próximos 5 años. El mercado es lo suficientemente volátil como para caer en el momento más inoportuno. Retirar fondos cuando el mercado está cayendo es uno de los errores más caros que puedes cometer.
Además de no invertir todo aquello que sepamos que vamos a necesitar al corto y medio plazo, es extremadamente importante contar con un fondo de emergencia que cubra de 3 a 6 meses nuestros gastos de vida. El principal motivo es que siempre puede haber imprevistos por el camino. Podemos encontrarnos de repente sin trabajo, con una factura de reparación del coche cara o teniendo que pagar por un tratamiento médico inesperado. Por ello, tener un fondo de emergencia en efectivo (o mejor aún, en equivalentes al efectivo, como por ejemplo en una cuenta de ahorro remunerada) es clave. Este dinero no lo tocaremos a no ser que tengamos una emergencia y no lo incluiremos cuando hagamos nuestros cálculos de asignación de capital por tipo de activo.
Paga las deudas de alto tipo de interés asociado
Otro de los pasos a dar antes de invertir es reducir la deuda con alto tipo de interés. Tener deuda no tiene por qué ser algo negativo para tus finanzas. Los tipos de interés básicos en la mayoría de países desarrollados están muy por debajo del 0.5%. Sin embargo, sigue habiendo mucha gente con deuda nociva que les hace ser más pobres debido a la fuerza del interés compuesto y a los altos tipos de interés que siguen pagando. Antes de empezar a invertir, debemos reducir al máximo toda deuda por la que estemos pagando una cantidad significativa de intereses. En el clima actual de tipos de interés, consideramos que un 5% es un buen umbral para empezar a considerar la deuda que posees nociva para la salud de tus finanzas a medio plazo.
Algunas de las principales fuentes de deuda nociva son los balances en positivo de tarjetas de crédito (no pagar la deuda a tiempo tiene un coste enorme), los préstamos estudiantiles y las líneas de crédito a corto plazo.
Recuerda pagar siempre primero la deuda con mayor tipo de interés asociado.
Haz un presupuesto y monitoriza los gastos
El siguiente de los pasos clave a dar antes de invertir es hacer un presupuesto y monitorizar los gastos de manera mensual. Cada persona tiene que entender que porcentaje del dinero que le entra debe dirigir a bienes de primera necesidad, qué porcentaje dirigir a bienes discrecionales (ocio y demás) y qué porcentaje a ahorrar e invertir. Yo recomiendo dejar de lado para invertir como mínimo un 10 o 15% de lo que te entra.
En mi opinión, llevar una vida un mínimamente frugal es bueno para tus finanzas a medio y largo plazo. Recuerda que un euro ahorrado en algo que no necesitas o algo que no te entusiasma es un euro ganado. Recuerda también que 5 euros invertidos (o no gastados) hoy pueden ser, gracias a la fuerza del interés compuesto, unos €35 a 25 años vista.
Existen muchas aplicaciones de móvil y webs en las que puedes dar seguimiento a tus gastos, usa la que te resulte más conveniente. Yo creo que con un Excel es más que suficiente, simplemente acuérdate de incluir todas las categorías y gastos. Dedica tiempo a revisar cuanto te has desviado de tu objetivo de gastos y a reflexionar sobre qué gastos han merecido o no la pena.
Lee y estudia para aprender lo básico sobre finanzas e inversión
El cuarto de los pasos clave a dar antes de invertir es formarte y aprender lo básico sobre finanzas personales e inversión.
Si has entrado en esta web, es buena señal de que quieres aprender. Saber lo básico es clave, y no debería costar excesivo esfuerzo. Si lees con calma los artículos de este tutorial, deberías adquirir una buena base. Además, alguno de los libros que recomiendo si eres principiante en el mundo de la inversión son:
- ‘Un paseo aleatorio por Wall Street‘, de Burton G. Malkiel. Link al enlace de Amazon España aquí.
- ‘El pequeño libro para invertir con sentido común‘, de John C. Boogle. Link al enlace de Amazon España aquí.
Estos dos libros son la biblia de la inversión pasiva, y posiblemente lo único que el 90% de personas necesitarían leer acerca de inversiones. El libro de John Boogle (fundador de The Vanguard Group y unos de principales impulsores de los fondos indexados o pasivos) es algo más sencillo de leer y va más al grano. El libro de Malkiel (doctor en economía por Yale y ex-profesor de economía por la Universidad de Princeton), sin llegar a ser excesivamente teórico, está escrito desde un punto de vista algo más académico. Desde mi punto de vista, ‘Un paseo aleatorio por Wall Street’ cubre más temas, mientras que ‘El pequeño libro para invertir con sentido común’ puede ser algo más fácil de leer para gente muy novata.
Crea una estrategia de inversión
El último de los pasos a dar antes de invertir es elegir una estrategia de inversión. Tendremos en cuenta características como nuestra edad, nuestro estilo de vida, nuestra capacidad para generar capital, nuestra situación financiera, nuestro nivel de aversión al riesgo y nuestro retorno medio objetivo.
Tener una estrategia y plan de inversión y adherirse a ella es absolutamente clave. El principal motivo es que nosotros, como Homo sapiens, somos terribles inversores por naturaleza. Nos empuja la avaricia cuando deberíamos ser cautelosos y el pánico nos bloquea cuando deberíamos ser aventureros con nuestras inversiones. Créeme, cuando todo el mundo vende y ves tu cartera caer un 15% en unas pocas sesiones te van a entrar unas ganas tremendas de vender. En otras palabras, las emociones nos juegan una muy mala pasada en este mundo, por ello tener una estrategia, un plan y adherirse a él llueva o haga sol es clave para la inmensa mayoría de las personas.
De como crear la estrategia de inversión con más detalle hablaremos en el siguiente artículo.
Si quieres leer una versión más extendida sobre los pasos a dar antes de invertir, te invito a que te pases por esta entrada.